Solicitantii de credite ipotecare sunt dusi cu zaharelul

Ca sa nu sperie clientii, bancherii le spun pe parcurs ce costuri trebuie sa plateasca pentru obtinerea creditului.

Pentru a se asigura ca solicitantii de credite accepta oferta de credit imobiliar sau ipotecar, functionarii bancilor evita sa le prezinte de la inceput toate costurile. Dupa ce a platit primele costuri, transparenta functionarilor creste, deoarece clientul nu mai poate da inapoi.

Competitia tot mai intensa dintre banci nu se reduce doar la scaderi de dobanzi si comisioane sau conditii de eligibilitate mai relaxate. Clientii gusta de multe ori si fata negativa a competitiei. in dorinta de a captura clientul, ofiterii bancari se fac ca uita sa precizeze toate conditiile de creditare sau invoca diverse scuze. De cele mai multe ori, ei tind sa prezinte doar aspectele favorabile ale propriei oferte. Iar partile mai putin placute pot fi amanate chiar si pana la semnarea contractului, in speranta ca in acel moment sunt sanse mici ca respectivul client sa se mai razgandeasca. Daca in cazul creditelor de nevoi personale aceasta tactica poate da rateuri, in cazul imprumuturilor pentru locuinte bancherii merg la sigur.

Pretextele angajatilor

Intr-o astfel de situatie s-a regasit Iuliana I., care dupa aproape sase luni de cautari prin anunturile din ziare a gasit, in sfarsit, un apartament. Dupa ce s-a inteles cu vanzatorul si au semnat un antecontract, i-a platit acestuia un avans de 3.000 euro. Pasul urmator era sa obtina un credit de la banca. La capatul mai multor vizite prin unitati, ea a optat pentru Credit Europe Bank. Aici, functionarul bancii a supus-o mai intai unui tir de intrebari pentru a determina daca se califica pentru un credit de 60.000 euro. Afland ca este eligibila, Iuliana I. a dorit sa afle mai multe detalii despre oferta bancii. Dupa ce i-a spus cat este rata lunara, functionarul a mai precizat ca dobanda initiala de 6,5% este valabila doar in primul an, dupa care aceasta se va modifica in functie de Euribor cu o marja de 4,5%. Bineinteles, nu s-a deranjat sa explice ce inseamna Euribor, care ar fi nivelul ulterior al dobanzii si cu cat s-ar putea sa-i creasca mai tarziu rata lunara.

Atunci cand clientul a solicitat o lista cu toate costurile si nivelul dobanzii anuale efective (DAE), functionarul a raspuns ca DAE nu se poate calcula deoarece nu s-a facut evaluarea apartamentului. De asemenea, angajatul bancii a motivat ca primele cu asigurarea de viata si de imobil nu pot fi calculate tot din acelasi motiv, fara a oferi nicio estimare. in schimb, ofiterul bancar i-a prezentat lista cu documentele pe care trebuie sa le aduca la banca, cu promisiunea ca va afla toate costurile la momentul potrivit. Acest lucru s-a petrecut dupa 3 saptamani cand a fost aprobat dosarul, iar clientul platise deja costurile de evaluare ale apartamentului. Banca i-a solicitat sa faca o asigurare de viata la Asiban sau Omniasig, ocazie cu care a aflat ca la costul creditului se adauga si o prima anuala de aproape 400 euro. in plus, asiguratorul a impus efectuarea unui control medical, astfel ca Iuliana I. trebuia sa mai achite inca 600 lei la o clinica medicala.

Contracte semnate sub presiune

Printr-o astfel de schema, clientul este prins intr-un joc fara sfarsit, din care nu mai poate iesi fara sa inregistreze pierderi. Este de ajuns ca solicitantul sa plateasca un singur comision, pentru ca el sa aiba retineri in a intrerupe relatia cu banca deoarece nu va mai recupera niciun ban. in plus, clientul este presat de timp si de vanzatorul imobilului, care nu poate sa astepte la nesfarsit sa primeasca banii si poate vinde apartamentul altei persoane. Iar daca noile costuri sunt dezvaluite dupa 3-4 saptamani de la solicitarea creditului, clientul nu mai are nicio scapare.

Si mai grave sunt situatiile cand banca a modificat dobanzile intre timp. Avand in vedere ca acordarea creditului dureaza in  jur de o luna, solicitantul poate avea surpriza ca dobanda din contract sa fie mai mare decat cea prezentata in momentul solicitarii creditului. Dar, avand in vedere timpul pierdut si comisioanele deja achitate, el nu mai are cum sa refuze, fiind nevoit sa accepte noile conditii.