Liber la refinantarea mai ieftina a unui credit

Autoritatile de reglementare preseaza bancile sa reduca dobanzile si comisioanele si sa permita libera concurenta

A fost nevoie de o criza pentru a se face ordine pe piata creditelor. Justitia, Comisia Europeana, Consiliul Concurentei si Protectia Consumato­rilor au luat bancile in colimator dupa ce criza a devoalat problemele institutiilor de creditare in relatia cu consumatorii, acestia din urma fiind la discretia bancilor in privinta majorarii nejustificate a dobanzilor si comisioanelor sau a blocarii miscarii libere a clientilor de la o banca la alta.

Desi imaginea bancilor a fost si ramane destul de si­fonata in perioada de cri­za, din mai multe motive, cele mai importante fiind majorarea dobanzilor si reducerea substantiala a creditarii, nu trebuie sa omitem si elementele pozitive in ceea ce pri­veste relatia cu clientii persoane fizi­ce sau companii. Unul dintre acestea se refera la dobanzile aferente credi­telor imobiliare, care detin o ponde­re importanta din totalul finanta­ri­lor, cu toate ca imprumuturile pentru consum raman majoritare. Ast­fel, datorita faptului ca aceste credite au fost acordate in principal in va­lu­ta, majoritatea institutiilor de credit au adoptat o formula de calcul al do-ban­zii prin stabilirea unei marje fixe pe toata perioada creditului, la care se adauga dobanda de referinta (EURIBOR sau LIBOR). Ceea ce in­seamna ca dobanda se modifica au­tomat, o data sau de doua ori pe an, in functie de evolutia ratei de refe­rinta. Intrucat dupa izbucnirea cri­zei dobanda pentru imprumuturile in moneda europeana a scazut semnificativ, de la niveluri de aproape 5% la sub 1%, bancile romanesti au fost obligate sa reduca, la randul lor, costul imprumuturilor, astfel ca in prezent majoritatea beneficiarilor unui credit imobiliar platesc do­banzi chiar si sub 5% pe an, fata de 7-8% initial, ceea ce inseamna o di­minuare serioasa a ratei lunare.

Au majorat sau nu abuziv dobanzile?

Nu acelasi lucru se intampla insa in cazul creditelor de consum, multe dintre ele cu dobanzi variabile, in lei, dar pe care bancile si-au rezervat dreptul, in contractele de creditare, sa le modifice in mod arbitrar, ne­transparent. Ceea ce a determinat unele banci, in lunile care au urmat iz­bucnirii crizei, sa majoreze sub­stan­tial costurile acestor tipuri de im­prumuturi, spre disperarea clien­ti­lor. Autoritatea pentru Protectia Con­sumatorilor a fost nevoita astfel sa puna piciorul in prag, amendand o serie de banci pentru practici considerate abuzive. Insa doar justitia este cea care poate sa decida daca o practica comerciala este sau nu abu­ziva, astfel incat nici pana astazi, du­pa mai bine de un an de la inceperea demersurilor, nu se stie cine are castig de cauza in razboiul dintre clienti si banci pe tema majorarii dobanzilor.

"Este clar ca bancile au tot interesul sa amane o decizie in acest sens, pentru ca imaginea lor ar putea fi afectata de o decizie nefavorabila", a declarat Mihai Meiu, director in cadrul Protectiei Consumatorilor. Institutie care a impus, intre timp, ban­cilor sa adopte, in cazul tuturor tipurilor de imprumuturi, o formula transparenta de calcul al do­banzii, ce poate fi inteleasa si de ca­tre consumator si care, cel mai im­portant, sa poata fi modificata doar in functie de indicatori obiectivi, ai pietei, si nu dupa interesul fiecarei institutii de credit.
   
Comisioanele ne tin captivi

Cu toate acestea, majoritatea beneficiarilor unui credit raman captivi la banca de la care au obtinut creditul, pe care nu-l pot refinanta in conditii mai bune la o institutie concurenta, este concluzia unui studiu realizat de Consiliul Concurentei. Cau­za: comisioanele de rambursare anticipata a imprumutului, ce pot ajunge la 5% din suma platita inainte de termenul stabilit initial. Situatie ce urmeaza insa a se schimba, ince­pand cu luna iunie a acestui an, termenul-limita pentru statele eu­rope­ne de implementare in legislatia na­tionala a unei directive europene ce reglementeaza conditiile de acorda­re a creditelor de consum, cu va­lori de pana la 75.000 de euro. Potri­vit acesteia, "In cazul rambursarii an­ticipate a creditului, creditorul este indreptatit la o compensatie rezona­bila si justificata in mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipata a cre­ditului cu conditia ca rambursa­rea anticipata sa intervina intr-o pe­rioada in care rata dobanzii afe­rente creditului este fixa." Comisionul in astfel de cazuri nu poate depasi 1% din valoarea sumei rambursate in avans la creditele mai vechi de un an si de maximum 0,5% la celelalte. Nor-ma prevede, de asemenea, ca "nu se solicita o compensatie (comision) in cazurile in care contractul de credit este acordat sub forma unei facilitati de tip descoperit de cont sau rambursarea anticipata intervine intr-o perioada in care rata dobanzii afe­rente creditului nu este fixa". Ban­ci­le romanesti au acordat credite de consum de ambele tipuri, atat cu doban­da fixa, cat si cu dobanda variabila, beneficiarii acestor din urma credite urmand a fi primii care vor profita de noile norme. Ei vor putea sa-si mute creditul la o alta institutie de credit, ce ofera conditii mai avantajoase in privinta costurilor, cu sco­pul de a plati o rata lunara mai mica, pretul total al imprumutului ur­mand, de asemenea, a se diminua. Cu atat mai mult cu cat exista inca diferente destul de mari intre do­banzile creditelor oferite de bancile romanesti: de la 16 la 26% la creditele in lei si intre 14 si 19% la imprumutu­rile in euro, ceea ce inseamna cas­ti­guri ce pot depasi 100 de lei la ra­ta lunara.