Creditele de consum in euro nu mai sunt atractive

Imprumuturile in moneda nationala au devenit mai avantajoase decat in euro, desi dobanda e mai mare

Dupa socul cursului valutar asupra celor care au contractat credite in valuta, normele de creditare ale bancilor, aprobate de BNR, includ acum restrictii majore cu privire la conditiile in care persoanele fizice se pot imprumuta in moneda europeana. Astfel, gradul de indatorare este substantial mai redus decat in cazul unei finantari in moneda nationala, ceea ce permite obtinerea unui credit cu o valoare mai mica. In acelasi timp, unele banci au scazut substantial perioada de creditare in cazul finantarilor in valuta, ceea ce avantajeaza creditele in lei.

Primul impact asupra creditelor de consum dupa izbucnirea crizei a fost scumpirea substantiala a acestora. In vara anului trecut, bancile erau dispuse sa imprumute populatia in schimbul unei dobanzi medii (DAE - costul total al imprumutului) de 18,5%, in timp ce in luna iunie din acest an dobanda a ajuns la aproape 25% pe an. Si asta in ciuda faptului ca dobanda de politica monetara a BNR este acum mai mica decat anul trecut (9,5% in iunie 2009 fata de 9,75% in iunie 2008). Costul imprumuturilor a scazut usor in iunie, ca urmare a masurilor de relaxare a politicii monetare, insa "declinul ratelor dobanzilor la credite a fost mai putin pronuntat decat in cazul depozitelor, inclusiv ca efect al persistentei unui nivel ridicat al riscului perceput de banci", potrivit BNR. Costul creditelor in lei se mentine astfel dublu in comparatie cu cele in euro, la fel ca pe parcursul ultimilor ani, ceea ce a favorizat cresterea substantiala a finantarilor in va-luta, in ciuda avertismentelor reprezentantilor bancii centrale cu privire la riscul valutar. Dar abia acum, dupa ce s-au vazut efectele, normele de creditare ale bancilor, vizate de BNR, impun restrictii severe cu privire la imprumuturile in euro.

Credite mai mari in lei decat in euro

Comparand un credit de nevoi personale in lei cu unul in euro, clientii bancilor ajung la concluzia ca imprumutul in moneda nationala este mai avantajos in orice situatie, in ciuda diferentei mare de dobanda. Astfel, bancile mari, precum BRD sau BCR, impun din start restrictii cu privire la accesul la un imprumut de consum in moneda europeana. In cazul BRD, doar cei cu venituri mai mari de 500 de euro lunar pot obtine o astfel de finantare.

In cazul BCR, perioada maxima de creditare este limitata la vechimea in munca a solicitantului de credit, astfel incat putini se califica pentru un credit avantajos. In cazul altor institutii de creditare, precum Raiffeisen Bank, finantarile in euro sunt descurajate prin aplicarea unor dobanzi mai ridicate decat la lei (18,94% in euro, fata de 17,5% in lei, in cazul unui credit in valoare de 5.000 de euro). In plus, gradul de indatorare acceptat de toate bancile in cazul unui imprumut in valuta este mai mic, ceea ce inseamna ca solicitantul unui imprumut poate obtine o suma mai mica de bani. De exemplu, la UniCredit tiriac Bank, rata lunara maxima in cazul unui credit in euro nu poate fi mai mare de 30% din veniturile nete ale beneficiarului, fata de maximum 40% pentru un imprumut in moneda nationala. Drept urmare, un client cu un venit net de 1.500 de lei lunar (salariul mediu pe economie) poate accesa un credit in valuta in valoare de 4.000 de euro, fata de 4.700 de euro in varianta in lei, perioada de rambursare fiind de 7 ani. La Bancpost, diferenta dintre un imprumut in lei si unul in euro este mai putin accentuata, datorita faptului ca gradul de indatorare mai mic pentru finantarea in euro e compensat de dobanda semnificativ mai redusa decat in lei: 12,5% fata de 17,5%. Ceea ce inseamna ca se pot imprumuta maximum 3.400 de euro in moneda europeana sau echivalentul a 3.100 de euro in lei, credit ce trebuie rambursat in 5 ani.