Creditarea responsabila, o problema nerezolvata in Romania

• Tara noastra se afla printre putinele state europene in care nu se aplica un cod de conduita privind acordarea de credite imobiliare

Bancile romanesti nu ofera informatii standard, care sa includa si costurile totale ale unui credit ipotecar, astfel incat consumatorii sa poata alege cea mai buna oferta. Lipsesc si avertismentele cu privire la riscurile la care se expun cei care imprumuta in valuta sume mari pe perioade lungi, asa cum prevede codul european, pe care unele state, precum Germania, l-au integrat in legislatia interna. La noi nu exista nici macar ca recomandare.

Bancile sunt pe deplin cons­tiente, se arata intr-un raspuns al Deut­sche Bank la o ancheta a Co­misiei Europene privind credi­ta­­rea resposabila, ca acordarea de cre­dite intr-o maniera responsabi­la este atat in beneficiul clientilor, cat si in interesul lor comercial. Pro­­fitabilitatea si satisfactia clien­tilor pe termen lung sunt doua fe­te ale aceleiasi monede in industria financiara.

Mai putin in tara noastra, campioana la ritmul de creditare prin­tre tarile europene in perioada di­na­­intea crizei, dar codasa la im­ple­mentarea reglementarilor de bu­na practica. Fapt care a contribuit, intr-o masura mai mare sau mai mica, la dificultatile in care se afla acum o parte din clientii bancilor, ajunsi in situatia de a nu mai putea rambursa creditele.

Codul - lege in Germania, inexistent la noi

Romania se afla printre puti­ne­le state europene in care comuni­ta­tea bancara nu a adoptat Codul de conduita voluntar cu privire la in­for­matia precontractuala in ca­zul creditelor ipotecare, supervi­zat de Comitetul European al In­dus­­triei Bancare (EBIC). Desi este vor­ba de un cod cu caracter voluntar, 20 de state europene, printre ca­­­re Aus­tria, Cehia, Germania, Slo­­­vacia sau Ma­rea Britanie, l-au preluat prin pu­­­blicarea acestuia pe site-uri­le ban­cilor sau in alte in­for­matii fur­ni­­zate clientilor, iar in opt state mem­bre a devenit obligatoriu. Au­to­ritatea de supraveghere din Un­ga­ria a emis o recomandare care in­te­greaza codul in normele natio­na­le si chiar im­pune prevederi supli­men­tare, iar in Germania a fost trans­pus in codul civil, de­ve­nind astfel obligatoriu pen­tru toate bancile.

Institutiile de credit care adera la cod se angajeaza sa furnizeze con­sumatorilor, in stadiul precontractual, informatii personalizate pre­zen­tate intr-o fisa europeana stan­dardizata. Printre cele mai importante informatii pe care le con­tine aceasta se afla costul total al creditu­lui, sub forma dobanzii a­nuale efective (DAE), bazata pe re­gle­mentarile nationale. Daca legislatia interna nu prevede o DAE, cum e si cazul Ro­maniei, unde res­pectivul indicator este valabil doar in cazul credite­lor de consum, se utilizeaza o rata efectiva echivalenta.