Credit cu economisire sau imprumut clasic?

Pe piata exista doua banci care ofera credite in lei doar dupa o perioada obligatorie de economisire de 18 luni, si anume Raiffeisen Banca pentru Locuinte (RBL) si HVB Banca pentru Locuinte (HVBpL). Dobanzile sunt fixe pe toata perioada contractului, la creditare (6% la RBL, 5,9% sau 4,5% la HVBpL), dar si la economisire (la RBL 3%; HVBpL: 4,5% in primii doi ani, 3% in urmatorii pentru dobanda la credit de 5,9% si 2% pentru dobanda de 4,5%). La RBL exista si o varianta intermediara, care presupune economisire doar pe o perioada de trei luni, conditie in care creditul se acorda cu o dobanda mai mare, de 7,5%. Cea mai mica dobanda de pe piata la lei la ora actuala pentru creditele imobiliare si cele de nevoi personale cu ipoteca este cea oferita de Volksbank, de 5,95%, pe o perioada maxima de 30 de ani. Dobanda se inscrie intr-o oferta promotionala, valabila pana la sfarsitul lunii februarie.

Perioadele de acordare la creditele clasice ajung si la 35 de ani. La HVBpL, in functie de nivelul sumei depuse si frecventa de economisire, perioada de rambursare a imprumutului poate ajunge si la 20 de ani. In cazul RBL, exista varianta rapida (cu rambursare in 7 ani), standard (11 ani) si moderata (14 ani). Daca tinem cont ca sumele imprumutare in sistemul economisire creditare sunt mici, termenul mai mic nu reprezinta un dezavantaj. Potrivit reprezentantilor RBL, suma medie la care se incheie contractele de economisire creditare este de echivalentul a 5.500 de euro, ceea ce presupune un credit de circa 10.000 lei. HVBpL, infiintata in septembrie 2005, va acorda credite dupa expirarea celor 18 luni obligatorii de economisire, incepand din luna martie a anului. Suma economisita trebuie sa fie de minim 40% din valoarea contractului la HVBpL, iar la RBL de 50%.

Pentru comparatie, DAE la VBR pentru un credit de 10.000 lei, pe o perioada de 7 ani ajunge la circa 10%, dupa un calcul realizat de functionarii bancii. La RBL, dupa calculele noastre, pentru aceeasi suma si peroada, la circa 7%. La Volksbank dobanda este variabila, iar la bancile specializate fixa.

Prima de la stat, pentru fiecare membru al familiei

Bancile pentru locuinte ofera ca bonus prima de la stat, un procent de 15% din suma economisita anual, dar nu mai mult de 150 de euro. La o suma economisita de 2.800 de lei intr-un an, prima de la stat este de 420 de lei. Valabil pentru ambele banci specializate, o familie de 4 membri poate deschide 4 conturi diferite si de asemenea poate primi 4 prime de la stat. In momentul in care familia se decide pentru credit, contractele se pot cumula intr-unul singur, sumele economisite se aduna si se acorda un imprumut corespunzator sumei respective. Sistemul pare avantajos pentru cei care imprumuta sume mici, prima anuala de 150 de euro estompand dobanzile reduse pe segmentul de economsire. In cazul in care chiar intentionati sa va achizitionati o locuinta prin sistemul de economisire-creditare, pierderile rezultate din imobilizarea banilor o perioada mai lunga ar putea sa anuleze efectul unei DAE mai mici.