Ce poti pierde la ruleta creditului

Pierderea locuintei folosite drept garantie nu este cel mai grav lucru care li se poate intampla restantierilor. Banca poate cere bani in plus sau poate trece si la vanzarea altor bunuri.

Caderea preturilor pe piata imobiliara reuseste sa puna sare pe ranile clientilor cu restante la banci. Daca in anii 2006, 2007, 2008, cand  preturile cresteau, o eventuala executare silita te-ar fi lasat doar fara bunul adus drept garantie, in 2010, situatia se schimba. Pentru ca nu mai au cum sa vanda locuintele luate de la datornici la preturile din anii trecuti, bancile au dreptul legal de a se indrepta impotriva altor bunuri ale restantierului pentru a acoperi integral datoria.

Juristii institutiilor financiare con­tactati de Capital spun ca pot aparea trei situatii in cazul unei executari silite. Prima, destul de rara in actuala perioada de criza, este aceea in care pretul de vanzare a bunului este mai mare decat datoria, caz in care diferenta este returnata clientului. In cea de-a doua situatie, mult mai frecventa acum, "Suma obtinuta prin vanzarea garantiei in cadrul procedurii de executare silita sa fie mai mica decat creanta bancii", arata juristii Piraeus Bank.

Pica preturile. O casa nu mai e de-ajuns

In aceasta situatie, spun bancherii, "vom avea un creditor garantat, dar care nu este indestulat 100% (banca). Acesta are dreptul de a continua procedurile de executare silita ca creditor negarantat, putand sa urmareasca orice bun aflat in patrimoniul debitorului.

In aceasta situatie, evident ca debitorul nu va mai primi nicio suma din vanzarea bunului adus in garantie atata timp cat creanta nu este stinsa. Cu atat mai mult, acesta va fi urmarit in continuare pentru diferenta". Asadar, banca va solicita datornicului o suma de bani egala cu diferenta dintre pretul de vanzare a bunului si creanta clientului catre banca sau va trece la executarea altor bunuri ale acestuia.

Potrivit specialistilor din banci, creanta definita la momentul trecerii la executarea silita este formata din principal neachitat (suma imprumutata), dobanda aferenta creditului neachitat, calculata pana la data declansarii procedurii de executare, si penalitati de intarziere, conform clauzelor contractului de credit.

Bancherii recunosc ca obtin pentru bunurile scoase la licitatie preturi substantial mai mici decat cele la care au fost evaluate initial garantiile. "Un pret mediu care poate rezulta in urma vanzarii prin licitatie publica se poate incadra in limita a 50%- 60% din pretul initial", a explicat pentru editia online a Capital, Liviu Fenoghen, seful Comisiei Executorilor Bancari din cadrul Asociatiei Romane a Bancilor. De exemplu, Raif­feisen Bank vinde un apartament de patru camere in Bucuresti (zona Giurgiului) anuntand un pret de pornire de 59.000 de euro, in conditiile in care pretul de evaluare este de circa 80.000 de euro.

Bancile au facut pasi spre transparentizarea licitatiilor cu bunuri recuperate, insa evita in continuare sa dea detalii asupra masurilor pe care le iau pentru a-si recupera paguba in situatia in care obtin un pret nesatisfacator.

Nu exclud frauda

O a treia ipostaza identificata de juristii bancilor include posibilitatea ca, pe parcursul licitatiei publice, sa apara si fraude: "mai exista o situatie, cand imobilul adus in garantie si supus vanzarii silite este adjudecat direct de catre banca, in contul creantei, pentru motivul ca exista riscul ca regulile licitatiei publice sa fie folosite de catre participanti in scopul adjudecarii sub pretul de pornire. Este o situatie mai rar intalnita cand banca in sine cumpara proprietatea scoasa la vanzare".