Ce credit ipotecar iti poti lua cu 4.000 de lei dupa 6 luni de criza

Cu un castig lunar de 4.000 de lei, un roman fara alte datorii la banci poate sa acceseze un credit ipotecar de 50.000 de euro, pe termen de 25 de ani, doar de la BCR, la restul bancilor oferind clientilor imprumuturi pana la pragul minim de 32.000 de euro, potrivit unui sondaj realizat de Business Standard la ghiseele celor mai activi 11 jucatori pe acest segment.

Volksbank si Bancpost, doua banci din Top 10 dupa active, au pus stop creditarii ipotecare, cel putin pentru moment. Criza a subtiat randurile bancilor care pun la dispozitia romanilor finantari si a plafonat, in unele cazuri drastic, sumele care puteau fi accesate, pe fondul lipsei finantarilor pe termen lung si al contractiei dure a preturilor pe piata imobiliara. Nici clientii nu mai sunt dispusi sa plateasca de 2,5 ori valoarea creditului in doua decenii, dar pentru cei fara alternativa solutia ramane plata unei dobanzi anuale efective (DAE) de peste 10% la euro si chiar de 28% la creditele in lei. Potrivit datelor oferite de banci, cel mai ridicat nivel al DAE la un credit in euro ar fi la UniCredit Tiriac Bank, respectiv de 14,9%, in timp ce la polul opus s-ar afla BCR, cu DAE de 8,98%. La un credit ipotecar in lei, valorile variaza intre un maxim de 28,4% (UniCredit Tiriac) si un minim de 11,36% la CEC Bank. Nivelul DAE perceput de CEC este surprinzator, in conditiile in care celelalte banci ofera credite cu o dobanda anuala efectiva in jurul a 20%. Rata lunara pentru un credit de 50.000 de euro ar trece usor peste pragul de 400 de euro in cazul BCR, iar Piraeus Bank ofera 49.000 de euro, la un cost lunar de 438 de euro.

Daca in vara anului trecut romanii cu venituri de peste 1.500 de euro puteau accesa credite pentru achizitia de apartamente fara avans, replica venita acum de la bancheri este in cazul majoritatii: avans minim de 15%. Romanii care dispun de fonduri pentru avans pot acum, in criza, sa profite de locuintele scoase la vanzare de banci, desi mai toti bancherii se feresc sa execute silit clientii intrati in incapacitate de plata. Desi BNR a lasat mana libera bancherilor sa relaxeze creditarea ipotecara, putine banci s-au inghesuit sa ofere credite romanilor cu un grad maxim de indatorare, astfel ca dintre bancile chestionate majoritatea ofera credite cu un grad de indatorare de peste 40-52%, exceptia fiind Piraeus Bank, care imprumuta romanii cu un grad maxim de 70%.

La calculul dobanzii la creditul in euro, bancile iau in considerare in general rata EURIBOR la sase luni si doar in trei dintre cazuri este preferata rata EURIBOR la trei luni, la care se adauga marja jucatorului. Cea mai mare marja este la Banca Transilvania, de 9,25% la euro, pe cand cea mai mica este la UniCredit Tiriac, 4,08%. Daca moneda creditului este leul, atunci cea mai avantajoasa este Banca Transilvania, la care marja este 0%, la care se adauga ROBOR la sase luni, pe cand la polul opus este Alpha Bank, unde se aplica o marja de 7,25% insumata cu dobanda de referinta a BNR. Pe piata interbancara, rata EURIBOR la sase luni a fost ieri de 2,67%, iar rata ROBOR la sase luni a fost de 14,45%. Pe lista costurilor clientului sunt trecute comisionele de acordare, de rambursare in avans, de administrare, de neutilizare, de analiza dosar, taxa pentru evaluarea imobilului, plus taxa notariala, comisionul la Biroul de Credite, asigurarea de viata si/sau asigurarea locuintei.