Ce castiguri poate aduce refinantarea unui credit scump

Eliminarea comisionului de rambursare anticipata ieftineste substantial un imprumut vechi, cu dobanzi mari

Intrarea in vigoare a noii legislatii prin care se elimina comisionul de rambursare anticipata a unui credit poate aduce castiguri consistente celor care-si refinanteaza imprumuturile cu dobanzi mari contractate anii trecuti. Fenomenul este favo­ri­zat de reducerea importanta a do­ban­zilor, mai intai a celor in euro, iar acum si a celor in moneda natio­na­la, ceea ce i-ar putea ajuta pe multi clienti sa aleaga cele mai bu­ne oferte de pe piata, mai ales ca exista inca diferente substantiale intre costurile practicate de diverse banci.

Sa luam un exemplu concret. In prezent, bancile percep un comision in jur de 5% daca imprumutul este achitat anticipat din resursele proprii ale clientului sau printr-o refinan­ta­re la alta banca. Conform noilor nor-me, respectiva taxa nu poate depasi 1%, in cazul creditelor cu dobanda fixa, ceea ce inseamna ca, la refinantarea unui imprumut de 10.000 de euro, taxa de penalizare scade de la 400 la 100 de euro. Sau poate fi chiar 0, in cazul creditelor cu doban­da varia­bila, unde nu vor mai exista pena­litati. "Acest comision a constituit, mai ales in cazul creditelor de consum, o bariera in calea refinan­tarii creditelor scumpe, proces ce va fi stimulat acum mai ales de sca­de­rea im­portanta a dobanzilor", consi­dera consultantul financiar Ruxan­dra Andrei.

Economii de 100 de lei lunar

Specialistii spun ca refinantarea unui imprumut merita sa fie facuta, daca se tine cont si de cheltuielile suplimentare de procesare a dosarului, in momentul in care dobanda este mai mica cu cel putin 5%. Numai ca in ultimele luni costurile au sca­zut chiar si cu 10%, ajungand la mi­nimele istorice dinaintea crizei. De exemplu, cei care au imprumutat 5.000 de euro cu o dobanda de 25%, achitand o rata lunara de 550 de lei, timp de 5 ani, pot reduce valoarea acesteia cu 100 de lei, la 450 de lei, da­ca-si refinan­teaza creditul la bancile care percep acum o dobanda de 15%.

Economiile rezultate din schimbarea unui credit scump cu unul mai ieftin sunt direct proportionale cu valoarea si perioada de rambursare a imprumutului. Problema este ca, in cazul creditelor imobiliare si al celor garantate cu ipoteci, refinan­ta­rea nu prea are sanse de izbanda din cel putin doua motive: reevaluarea ipotecilor obliga clientii sa aduca noi garantii, in timp ce reducerea veniturilor si inasprirea conditiilor de eli­gibilitate pot face mai putin a­trac­tiv un nou credit, in ciuda do­ban­zi­lor mai mici.