Care este castigul real al unui depozit?

Comisioanele si costurile ascunse pot anula venitul obtinut din dobanda platita de banca pentru un produs de economii

Daca in cazul unui credit stim ca dobanda anuala efectiva (DAE) ajunge uneori dubla fata de cea nominala afisata de banci, din cauza comisioanelor si a altor taxe ascunse, in cazul depozitelor lucrurile stau invers: dobanda reala primita pentru un depozit poate fi mult mai mica decat cea promisa. Dobanda reala incasata de un deponent poate fi substantial mai redusa decat cea din reclame, ba in unele cazuri clientii pot fi pusi chiar in situatia de a retrage mai putini bani decat au depus.

Costul total al unui credit de consum este in prezent reglementat, bancile fi­ind obligate sa afiseze, alaturi de dobanda nominala, si pe cea efectiva (DAE), care cu­prinde toate taxele aferente, astfel incat clientii pot compara mult mai usor produsele de creditare, pentru a alege cea mai ieftina varianta. Nu este si cazul produselor de eco­nomisire, cu toate ca si aici este vorba de comisioane si taxe ascunse care diminueaza valoarea reala a unei dobanzi.

Impactul comisioanelor asu­pra unui depozit este am­pli­ficat mai ales in cazul eco­nomiilor pe termen scurt, cand detinatorii unui depozit sau ai unui cont de economii ar putea ajunge in situatia de a nu avea niciun castig, ba chiar sa ramana datori la banca.

Cum putem retrage mai putini bani decat depunem

De exemplu, daca depu­nem suma de 1.000 de euro, pe o perioada de 3 luni, la o dobanda de 3% pe an, ve­nitul din dobanda va fi de 7,4 euro. Acesti bani nu vor reprezenta, de fapt, castigul real, pentru ca unele banci ar putea perce­pe comisioane aferente admi­nis­trarii contului de econo­mii (de exemplu, de 2,1 euro pe trei luni), precum si taxe pentru retragerea banilor din cont, de 0,5% la ghiseul institutiei de credit, adica 5 euro din cei 1.000 de euro depusi. In total, cele doua taxe ajung la 7,1 euro, ceea ce inseamna ca la lichidarea contului ne vom alege cu un castig de nu­mai 30 de eurocenti. Asta da­ca nu cumva vom mai fi ne­voiti sa achitam inca un co­mision nascocit de unele banci, precum cel de inchi­de­re a con­­tului, ce poate fi si de 10 eu­ro. Ar putea exista asa­dar si­tuatii in care deponen­tii ra­man in pierdere, adica retrag mai putin bani decat au depus.

De aceea, inainte de a com­para dobanzile nominale oferite de banci, trebuie sa aflam toate costurile supli­men­tare aferente unui produs de economisire si sa le sca­dem din dobanda ce ur­meaza sa o castigam. Mai ales ca taxele percepute de banci difera destul de mult. Iar une­le institutii de credit nu percep anumite comisioane exis­tente in ofertele altor banci, precum cele de administrare a contului, de lichidare sau de retragere a banilor.

De asemenea, unele banci ofera conturile de economii la pachet cu alte produse bancare, precum un card sau serviciul de Internet banking, care implica alte costuri, le­ga­te de emiterea si administra­rea acestora. Pe de alta parte, utilizarea serviciilor de plati electronice, prin Internet sau ATM-uri, aduce reduceri substantiale in cazul platii facturilor sau al transferului unor sume din contul de eco­nomii in alte conturi.